北見市・美幌町で不動産売買を専門に手がける株式会社しろくま建物管理です。
「火災保険と借家人賠償責任保険は何が違うの？」「賃貸で加入する保険は本当に必要？」という疑問をお持ちの方は多いです。
本記事では、火災保険と借家人賠償責任保険の違い、2024年10月の保険料改定の影響、そして北見市の気候を踏まえた保険選びのポイントを解説します。
火災保険と借家人賠償責任保険の違い
火災保険とは
火災保険は、火災・落雷・風災・水災・盗難などによって建物や家財に生じた損害を補償する保険です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 補償対象 | 建物・家財（またはその両方） |
| 補償範囲 | 火災、落雷、破裂・爆発、風災、雹災、雪災、水災、盗難など |
| 加入する人 | 建物の所有者（持ち家・大家） |
| 任意/強制 | 住宅ローン利用時は実質的に必須 |
借家人賠償責任保険とは
借家人賠償責任保険は、賃貸住宅を借りている人が大家に対して負う損害賠償責任を補償する保険です。火災保険の特約として加入します。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 補償対象 | 借主が大家に対して負う損害賠償金 |
| 補償範囲 | 火災・破裂・爆発・水濡れ等で借りている部屋に損害を与えた場合 |
| 加入する人 | 賃貸住宅の入居者 |
| 任意/強制 | 賃貸借契約時にほぼ必須 |
3つの保険の関係
賃貸住宅に入居する際は、通常以下の3つがセットになった保険に加入します。
| 保険 | 補償の相手 | 補償の内容 |
|---|---|---|
| 家財保険（火災保険） | 自分 | 自分の家財（家具・家電等）の損害 |
| 借家人賠償責任保険 | 大家 | 借りている部屋への損害賠償 |
| 個人賠償責任保険 | 第三者 | 日常生活で他人に与えた損害賠償 |
持ち家の場合の火災保険
補償内容の選び方
火災保険は「建物」と「家財」に分けて加入します。
| 区分 | 対象 | 例 |
|---|---|---|
| 建物 | 建物本体、門、塀、車庫、物置 | 建物の修繕・再建費用 |
| 家財 | 家具、家電、衣類、食器 | 買い替え費用 |
北見市で特に重要な補償：
- 水濡れ（漏水）：冬季の水道管破裂による被害に対応。北見市は冬の最低気温がマイナス20度を下回ることもあり、凍結リスクが高い
- 風災・雪災：暴風雪による屋根・外壁の損傷に対応
- 水災：常呂川・無加川の氾濫リスクがあるエリアでは必須
2024年10月の火災保険料改定
2024年10月に火災保険の参考純率が全国平均+13.0%引き上げられました。これは過去最大の引き上げ幅です。
北海道の改定率（築10年以上の場合）：
| 構造 | 改定率 |
|---|---|
| H構造（木造等） | +10.1% |
| T構造（鉄骨造等） | +12.3% |
| M構造（マンション等） | +12.2% |
改定の背景：
- 2018〜2019年に保険金支払いが1兆円を超える自然災害が相次いだ
- 資材価格・人件費の上昇で修繕費が増大
- 2019年以降、5年間で4度目の値上げ
過去の参考純率改定の推移：
| 時期 | 改定率（全国平均） |
|---|---|
| 2019年10月 | +4.9% |
| 2021年1月 | +10.9% |
| 2022年10月 | +10.9% |
| 2024年10月 | +13.0%（過去最大） |
契約期間の変更
2022年10月から、火災保険の最長契約期間が10年から5年に短縮されました。自然災害リスクの将来予測が困難になったためです。
長期契約の割引率が下がり、保険料の総支払額は増加傾向にあります。更新のたびに保険料が上がる可能性があるため、補償内容の見直しが重要です。
水災補償の細分化（2024年10月〜）
2024年10月の改定から、水災補償の保険料が市区町村ごとの水災リスクに応じて5段階に区分されるようになりました。
これまでは全国一律の料率でしたが、水害リスクの低い地域は保険料が下がり、高い地域は上がる仕組みです。
地震保険
火災保険だけでは地震による火災・損壊は補償されません。地震による被害に備えるには、地震保険への加入が必要です。
北海道の地震保険料（保険金額1,000万円あたり・年間）
| 構造 | 年間保険料 |
|---|---|
| イ構造（鉄骨・コンクリート造） | 7,300円 |
| ロ構造（木造等） | 11,200円 |
割引制度
| 割引 | 割引率 |
|---|---|
| 免震建築物割引 | 最大50% |
| 耐震等級割引 | 10〜50% |
| 耐震診断割引 | 10% |
| 建築年割引（1981年6月以降の新築） | 10% |
地震保険の付帯率は全国で約70%に達しており、加入が一般的になっています。
賃貸住宅の場合の保険
なぜ借家人賠償責任保険が必要か
日本では失火責任法により、重大な過失がない限り、火事を出しても隣家への損害賠償責任は負いません。
しかし、大家に対する原状回復義務は免除されません。借りている部屋で火災を起こした場合、大家への賠償責任が発生します。これをカバーするのが借家人賠償責任保険です。
補償される例・されない例
| 補償される例 | 補償されない例 |
|---|---|
| 電気ストーブの火が燃え移り壁が焼損 | 子どもが壁紙を剥がした |
| 配管破裂で床が水浸しに | 不注意で窓ガラスを割った |
| ガスボンベの爆発で壁が損傷 | 経年劣化による汚損 |
ポイント：故意や日常生活での不注意による損害は対象外です。あくまで偶発的な事故による損害が補償対象です。
大家さんへ：入居者の保険加入を確認
賃貸物件のオーナーは、入居者が適切な保険に加入しているか確認することが重要です。
- 入居時に保険証券のコピーを受け取る
- 更新時期に保険が切れていないか確認する
- 保険未加入の入居者には加入を促す
万が一、入居者が保険未加入の状態で火災が発生し、入居者に賠償資力がなければ、建物の修繕費は大家が負担することになります。
火災が発生した場合の対応
- 119番通報 → 消防への通報が最優先
- 入居者の安全確保 → 避難を確認
- 保険会社に連絡 → 事故受付の電話をする
- 現場の記録 → 被害状況を写真・動画で記録（保険請求に必要）
- 消防署から「り災証明書」を取得 → 保険金請求に必要
- 保険会社に保険金を請求 → 必要書類を提出
注意：被害箇所の片付けや修理は、保険会社の調査が終わるまで待ってください。先に修理すると、保険金が支払われない場合があります。
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- 対応エリア：北見市・美幌町
よくある質問（FAQ）
Q. 賃貸住宅の火災保険は必ず入らないとダメ？
法律上の加入義務はありませんが、賃貸借契約の条件として加入を求められるのが一般的です。借家人賠償責任保険に未加入のまま火災を起こすと、数百万〜数千万円の賠償を自己負担することになります。
Q. 火災保険で水道管の凍結被害は補償される？
凍結による水道管の損壊は、火災保険で1敷地内ごとに10万円を限度に補償される場合があります。また、水濡れ特約に加入していれば、破裂による室内の水浸し被害もカバーされる可能性があります。契約内容をご確認ください。
Q. 地震で火事になったら火災保険で補償される？
いいえ、地震が原因の火災は火災保険では補償されません。地震による火災・損壊・津波の被害に備えるには、地震保険への加入が必要です。地震保険は火災保険とセットで加入する仕組みです。
Q. 2024年の火災保険料値上げはどのくらい？
2024年10月に参考純率が全国平均+13.0%引き上げられました。北海道は木造で+10.1%、鉄骨造で+12.3%程度です。ただし、実際の保険料は各保険会社が個別に設定するため、改定率と同じにはなりません。
出典・参考文献
※本記事は2026年2月時点の情報に基づいています。保険料率や補償内容は保険会社・商品によって異なるため、詳細は各保険会社にご確認ください。